Vanhojen lainojen yhdistäminen
Takaisin blogiin

Vanhat lainaehdot kannattaa neuvotella uudelleen aina hankintojen yhteydessä

Yhdistämällä lainat pienennät kuukausimaksujasi, kun ylimääräiset korkokulut, tilinhoitomaksut ja laskutuspalkkiot jäävät pois. Ennen lainojen yhdistämistä kannattaa vertailla eri lainavaihtoehdot keskenään.

Kuten vanha sananlaskukin sen sanoo: pienistä puroista kasvaa suuri joki. Tämä on varsin totta etenkin silloin, kun tarkastellaan erillisten kulutusluottojen, lainojen ja pikavippien korkoja ja kuluja. Luottojen kuukausittaiset kulut saattavat silmämääräisesti vaikuttaa pieniltä, mutta näistä useista pieniltä näyttävistä säännöllisistä menoeristä voi kasvaa lopulta erittäinkin suuri kokonaissumma.

Kuluttajana ei usein tule ajatelleeksi sitä, miten suuren summan voi lopulta säästää luottojensa uudelleenrahoittamisella. Sortterin lainalaskurin avulla pääset helposti vertailemaan vaihtoehtoja lainojen yhdistämiseksi. Vain Sortter antaa lainallesi parhaan koron takuun - yhdistä lainat tästä!

Kaikki kulutusluotot, luottokortilla olevat velat, osamaksusopimukset ja vastaavat maksujärjestelyt kannattaa rahoittaa uudelleen etenkin silloin, jos olet aikeissa hakea uutta lainaa jotain suurempaa hankintaa, kuten remonttia tai uuden auton rahoittamista varten.

Lainojen hallinta on huomattavasti helpompaa, jos sinun tarvitsee muistaa ainoastaan yksi suoritus kuukaudessa. Vielä tätäkin merkittävämpi syy uudelleenrahoittamiselle ovat sen kautta muodostuvat kustannussäästöt. Kustannuksia voi säästää niin koroista kuin tilinhoito- ja laskutuspalkkioista. Vaikka ajattelisi, että nämä maksut ovat vain muutamia euroja kuukausittain, muodostuu niistä lopulta vuositasolla suuri summa.

Mitä lainojen uudelleenrahoittaminen tarkoittaa?

Uudelleenrahoituksella voidaan tarkoittaa muutamaa eri asiaa. Se voi viitata lainan tai luoton rahoituksen järjestämiseen uudelleen siten, että lainan ehtoja tai laina-aikaa muutetaan tai useampia lainoja ja luottoja yhdistetään yhdeksi.

Toisaalta uudelleenrahoituksella voidaan viitata myös esimerkiksi asuntosijoittamisessa vapautuneen vakuusarvon käyttöä seuraavan asunnon hankkimiseen. Asuntosijoittamisessa käytetään usein limittäin termejä uudelleenrahoitus ja jälleenrahoitus. Nämä molemmat termit tarkoittavat samaa asiaa. Asuntosijoittamisessa uudelleenrahoittamisella voidaan helposti saavuttaa jopa tuhansien eurojen etuja, sillä uudelleenrahoitus mahdollistaa kertyneen omaisuuden hyödyntämistä vakuutena verovapaasti.

Tässä artikkelissa käsittelemme kuitenkin enemmän useampien erilaisten lainojen yhdistämistä yhdeksi uudeksi lainaksi.

Rahoittaessasi yksittäisen lainan uudelleen pienenee maksamasi kuukausierä, kun sen korot ja kulut laskevat. Siinä tapauksessa, että sinulla on yhä aiempaa lainaa jäljellä, kannattaa aina kokeilla, olisiko sinun mahdollista vaihtaa aiempi kallis laina yhdeksi uudeksi edulliseksi lainaksi.

Useamman lainan uudelleenrahoitus hoituu näppärästi lainoja yhdistelemällä. Etenkin useita lainoja yhdistäessäsi voit säästää kuukausittain isommankin summan jo pelkästään alhaisempien tilinhoitomaksujen myötä. Pienemmissä lainoissa on tyypillisesti korkeammat korot, kun taas suuremmissa yhdistelylainoissa korko on pääsääntöisesti pienempi. Lainojen uudelleenjärjestelyn kautta voit saada edullisemman koron ja säästää lainakustannuksissa satoja tai jopa tuhansia euroja.

Mitä kulutusluottojen korkokatto tarkoittaa?

Uudistunut laki koskien kulutusluottojen korkokattoa tuli voimaan 1.9.2019. Päivitetty korkokattolaki on kuluttajan näkökulmasta erittäin hyvä uutinen, koska sillä suojataan kuluttajan oikeuksia ja autetaan ennaltaehkäisemään ylivelkaantumista. Lain astuttua voimaan luoton nimelliskorko voi olla maksimissaan 20 prosenttia vuodessa, ja muut kulut saavat olla enintään 150 euroa. Ennen tätä alle 2000 euron lainojen korokatto oli 50 prosenttia. Uudistunut korkokattolaki koskee kaiken tyyppisiä kulutus- ja limiittiluottoja sekä luottokortteja. Laki ei koske autojen ja muiden liikennevälineiden osamaksukauppoja eikä asuntoluottoja, joiden vakuutena on asunto tai muuta omaisuutta.

  • Uusi korkokatto koskee vain 1.9.2019 jälkeen tehtyjä uusia lainasopimuksia
  • Vanhat lainat kannattaa kilpailuttaa uudelleen, mikäli lainasopimus on tehty ennen uuden korkokattolain voimaantuloa

Miten haen lainojen uudelleenrahoittamista?

Lainoja uudelleenrahoittaessasi haet uutta lainaa, jonka avulla maksat kaikki muut kulutusluottosi pois. Tässä kohtaa kannattaa aina toimia niin, että kilpailutat uuden lainan useilla eri luotonmyöntäjillä ja valitset tarjouksien joukosta itsellesi sopivimman ja edullisimman.

Sortterin kätevän lainalaskurin avulla tämä hoituu erittäin helposti ja nopeasti, kun voit vertailla yhdistelylainoja aina 60 000 euroon asti. Kilpailuttaaksesi lainoja tarvitset ainoastaan säännölliset palkka- tai eläketulot, sinun tulee olla yli 20 -vuotias, ja luottotietojen sekä raha-asioiden hoitamisen tulee olla kunnossa.

  • Kilpailuta uudelleenrahoituslaina Sortterin lainalaskurilla ja hyödynnä 100 % puolueetonta lainavertailua
  • Lainavertailussa valitset ensin lainasumman ja haluamasi laina-ajan. Tämän jälkeen voit vertailla tarjouksia keskenään ja tehdä uuden lainasopimuksen helposti valitsemasi lainanmyöntäjän kanssa

Millaisissa tilanteissa vanhojen lainojen yhdistäminen kannattaa?

Lainojen yhdistäminen uudelleenrahoituksen kautta kannattaa käytännössä oikeastaan aina, mikäli niiden korkotaso ei vastaa enää nykypäivän markkinahintaa tai lainoja on kertynyt useampaan eri suuntaan.

On hankalaa pohtimallakaan keksiä yhtään syytä, jonka takia erillisiä luottoja ei kannattaisi pyrkiä yhdistämään yhdeksi uudeksi edullisemmaksi lainaksi. Lainojen yhdistämistä puoltaa moni seikka: Ensinnäkin lainat yhdistämällä voi välttää ylimääräiset laskutuslisät sekä minimoida tilinhoito- ja korkokulut tehokkaasti. Omien menojen seuraamisesta tulee myös entistä helpompaa silloin, kun lyhennyksiä on vain yksi kuukausittain. Lisäksi monet eivät tule ajatelleeksi, että eri lainojen yhdistämisen myötä jää enemmän rahaa käytettäväksi, jonka voi siirtää kuukausittain vaikkapa säästötilille.

Miten vanhoja lainaehtoja voi neuvotella uudelleen?

Monet kuluttajat eivät tule edes ajatelleeksi, että otettujen lainojen ehdoista on aina mahdollista tarvittaessa neuvotella uudelleen. Huolimatta siitä, että olet sitoutunut ottamaan lainaa jollain tietyillä ehdoilla, voit kuitenkin aina neuvotella lainanmyöntäjän kanssa uusista ehdoista lainalle. Ehtojen uudelleenneuvottelu voi olla tarpeellista esimerkiksi silloin, kun oma työtilanne muuttuu, tai haluat joko lyhentää tai pidentää lainasi takaisinmaksuaikaa. Sen sijaan, että tyytyisit taistelemaan väärin mitoitettujen kuukausierien kanssa, voit ottaa rohkeasti yhteyttä omaan luotonmyöntäjääsi ja keskustella muuttuneista olosuhteistasi. Mikäli oma lainanmyöntäjäsi ei suostu keskustelemaan lainan ehdoista, tai ne eivät ole kilpailukykyisellä tasolla, voit aina kilpailuttaa lainan ja siirtää velan uuden sopimuksen piiriin.

Yhteenveto vanhojen lainojen yhdistämisestä

Lainojen yhdistäminen on erinomainen ratkaisu aina silloin, kun sinulla on useita pienempiä lainoja. Suurin kannustin yhdistämiselle on se, että yksi suurempi laina on montaa pientä lainaa huokeampi vaihtoehto. Yhden lainan korot ja kulut ovat aina huomattavasti pienemmät kuin useamman lainan, ja lisäksi yhtä lainaa on paljon kätevämpi hoitaa kuin useita erillisiä maksuvelvoitteita. Lainojen yhdistäminen ajoissa voi myös ehkäistä uhkaavaan velkakierteeseen alkamisen. Vanhoja lainoja yhdistäessäsi kannattaa uusi luotonmyöntäjä aina kilpailuttaa. Sortterin lainalaskurin avulla kilpailutus ja lainojen yhdistäminen onnistuu näppärästi.

 

Edellinen

Lainat voi maksaa takaisin etuajassa - näin säästät lainakustannuksissa

Seuraava

Kenelle lainojen yhdistäminen sopii, entä ketkä yhdistävät velkoja eniten?

Takaisin blogiin