Kenelle lainojen yhdistäminen sopii, entä ketkä yhdistävät velkoja eniten?

Lainojen yhdistämisellä tarkoitetaan nykyisten luottokorttivelkojen, osamaksusopimusten tai muiden lainojen rahoittamista uudelleen. Lainojen yhdistämisen myötä kuluttajalle etsitään edullisemmat lainaehdot, eikä tarkoituksena ole kasvattaa avoimen lainan määrää tai lisätä velkaantumista.

Lainojen yhdistäminen on yksi yleisimmistä lainanhakutarkoituksista ja sen osuus on n. 40 % kaikista Sortterin palvelussa kilpailutetuista lainahakemuksista.

• Lainojen yhdistäminen tarkoittaa nykyisten luottojen tai lainojen järjestelemistä paremmin ehdoin
• Lainoja halutaan yhdistää keskimäärin 12 398 euron edestä
• Tyypillinen lainoja yhdistävä henkilö tienaa 2646 euroa kuukaudessa
• Eläkeläisten ja vakituisessa työsuhteessa olevien henkilöiden osuus on yli 84 %
• Yhdistelylainasta lähes puolet käytetään luottokorttivelkojen maksamiseen

Lainojen yhdistämiseen käytetään keskimäärin 12 398 euroa

Keskimääräinen yhdistelylainan suuruus on ollut alkuvuoden aikana 12 398 euroa ja laina-ajan pituus 73 kuukautta.

Yhdistettävien lainojen kappalemäärä on ollut keskimäärin 1,69 ja niiden kuukausierät ovat olleet 607 euroa. Yhdistelylainoja käytetäänkin nykyään yhä useammin myös yksittäisten lainojen tai luottosopimusten uudelleen rahoittamiseen.

Tyypillinen lainoja yhdistävä henkilö on 44 -vuotias mies (50,2 %) tai nainen (49,8 %), jolla on entuudestaan 0,94 luottokorttia.

Vakituisessa työsuhteessa olevat omistusasujat yhdistävät lainoja todennäköisemmin

Työtilannetta tarkastellessa yli 62 % lainoja yhdistävistä henkilöistä on vakituisessa työsuhteessa ja eläkeläisten osuus on puolestaan hieman alle 22 %. Yrittäjien, opiskelijoiden ja määräaikaisessa tai osa-aikaisessa työsuhteessa olevien henkilöiden osuus jää kukin alle 5 %:n.

Tuloluokittain tarkasteltuna lainoja yhdistävän henkilön kuukausiansiot ovat keskimäärin 2646 euroa. Yli 4000 euroa tienaavien palkansaajien osuus lainoja yhdistävistä henkilöistä on 9,49 %. Kuukausiansioilla on selvä vaikutus myös lainojen yhdistämiseen käytettävässä summassa, sillä yli 4000 euroa tienaavan henkilön yhdistelylainan koko on lähes 6000 euroa keskiarvoa suurempi.

Asumismuodollakin näyttäisi olevan vaikutusta siihen, kuinka innokkaasti lainoja halutaan yhdistää. Omistusasujat yhdistävät lainansa n. 1,5 kertaa vuokra-asujia todennäköisemmin, kun vuokra-asujat puolestaan hakevat lainaa yleisemmin mm. sisustamista, ajoneuvon hankintaa tai lomailua varten.

Luottokorttien osuus yhdistelylainoista on yli 47 %

Lainojen yhdistäminen on ollut alkujaan ratkaisu korkeakorkoisten pikavippien tai osamaksusopimusten ehtojen kohtuullistamiseksi. Nykyään jo lähes puolet haettavista yhdistelylainoista kuluu luottokorttivelkojen poismaksamiseen, kun näiden osuus näyttelee yli 47 %, eli 5839 euroa yhdistelylainojen lainasummista.

Yhdistelylainan suuruus ja luottokorttien osuus yhdistettävistä lainoista kuukausittain vuonna 2020

Luottokorttien yhdistämisen suosio selittynee osittain korttiluottojen hinnoittelulogiikalla. Luottokorteissa ei tyypillisesti noudateta riskiperusteista hinnoittelua, vaan luoton korko on jokaisella asiakkaalla samalla tasolla tämän maksukyvystä tai luottoluokituksesta huolimatta.

Yhdistelylainojen korot puolestaan vaihtelevat hakijan mukaan asuntolainojen tavoin. Mitä maksukykyisempi henkilö haluaa yhdistää lainat, sitä pienemmällä korolla se onnistuu. Luottokorttien ja yhdistelylainojen välillä toisistaan poikkeava hinnoittelumalli on johtanut siihen, että korttiluoton poismaksaminen yhdistelylainalla tulee usein edullisemmaksi.

Kenelle lainojen yhdistäminen sopii?

Lainojen yhdistäminen voi tuoda merkittäviäkin säästöjä omaan talouteen silloin, kun sitä ei tarvitse tehdä pakkoraossa. Mitä parempi taloudellinen tilanne lainoja yhdistettäessä on, sitä pienemmällä korolla vanhat luotot voi maksaa velkojen maksamiseen tarkoitetulla yhdistelylainalla.

Lainojen yhdistämistä kannattaa harkita paitsi silloin kun lainoja on kertynyt useampia, niin myös silloin kun olemassa olevan lainan korkotason tarkistamisesta on vierähtänyt aikaa. Yhdistelylainojen korot ovat olleet laskusuunnassa, kun yhä useampi pankki ja rahoituslaitos on alkanut tarjota lainojen yhdistämistä asiakkailleen.

Myös lisääntynyt kilpailu luottomarkkinoilla on painanut yhdistelylainojen korkoja alaspäin jo pidempään.