Kilpailutilanne kulutusluottomarkkinoilla on tällä hetkellä kovaa ja lainantarjoajat pyrkivät haalimaan itselleen parempaa markkina-asemaa yhä edullisimmilla kulutusluotoilla ja lainoilla.
Sortterin teettämä tutkimus osoitti, että suomalaiset ovat pääsääntöisesti tyytyväisiä nykyisten lainojensa ehtoihin. Samainen tutkimus osoitti myös, että suomalaiset eivät kilpailuta lainojaan, kulutusluottojaan tai luottokorttejaan kovin aktiivisesti. Yksi syy kilpailuttamisen laiminlyönnille on oletus siitä, että toisen pankin lainatarjouksen hyväksyminen edellyttää pankin vaihtoa. Lisäksi lainojen vertailu koetaan usein vaivalloiseksi. Sortterilla luottolaskurilla saat kattavan koosteen markkinoiden tarjonnasta ja haetun lainan voi hyväksyä toisesta pankista ilman, että joutuu vaihtamaan asiakkuutensa lainaa myöntävään pankkiin. Lainatarjouksen hyväksyttyään, lainanhakija sitoutuu ainoastaan maksamaan lainan takaisin lainaa myöntävälle pankille tai rahoitusyhtiölle.
Jotta asiointi pankkien ja rahoituspalveluyhtiöiden kanssa olisi helpompaa, sinun tulisi ymmärtää:
- Lainasi todellisen koron määrä euroissa, ei ainoastaan korkoprosenttina.
- Miten paljon luottokorttisi käyttö maksaa, jos et maksa luottoa eräpäivään mennessä.
Vakuudellinen laina kotipankista on aina paras vaihtoehto – vai onko sittenkään?
Oma kotipankki on tuttu ja turvallinen lainanmyöntäjä, muttei välttämättä aina kaikkein edullisin. Kovan kilpailutilanteen myötä markkinoilta löytyy yhä edullisempia lainatarjouksia. Kilpailutus voi tuoda lainanhakijan eteen yksityisen rahoitusyhtiön tai vaihtoehtoisen pankin lainatarjouksen, joka on osamaksujärjestelynä edullisempi kuin pankin lainatarjous tai pankin myöntämä luottokortti.
Pankit pyytävät yleensä suurissa lainoissa lainanhakijalta omaisuutta vakuudeksi luottotappion minimoimiseksi. Kun lainan hakijalla on antaa kiinteää omaisuutta lainan vakuudeksi, hän saa yleensä lainan edullisemmilla ehdoilla. Vakuudettomissa lainoissa lainanhakijan ei tarvitse laittaa omaa omaisuuttaan vakuudeksi ja tästä syystä vakuudeton laina on lähtökohtaisesti vakuudellista lainaa kalliimpi.
Vaikka vakuudellisia lainoja myönnetään usein pienillä marginaaleilla ja kokonaiskustannuksilla, lainanhakijan kannattaa kuitenkin aina tarkistaa myös vakuudettomien lainojen tarjonta. Kilpailuttamalla lainat, lainanhakija voi jopa löytää vakuudettoman lainan, joka vastaa tai on kustannuksiltaan edullisempi kuin vakuudellinen laina. Edulliseen vakuudettomaan lainatarjoukseen kannattaa ehdottomasti tarttua, sillä oma kesämökki tai asuntolainan vakuutena tuottaa aina ylimääräistä huolta. Lisäksi, jos kyseessä on tavallinen kulutuslaina, voi miettiä onko vakuudet hyvä käyttää lainaan, jossa ne ovat pakollisia, kuten asuntolainaan. Vakuudeton kulutusluotto on helppo tapa kustantaa suuremmat ostokset. Halvin kulutusluotto ei välttämättä löydy omasta kotipankista, joten muista vertailla kulutusluotot ennen valintaa.
Yksityiset rahoitusyhtiöt tai markkina-asemaa haalivat pankit myöntävät suuria vakuudettomia lainoja. Suurimmat pankkien myöntämät vakuudettomat lainat ovat yleensä 30 000 euron luokkaa. Yksityiset rahoitusyhtiöt puolestaan tarjoavat vakuudettomia lainoja aina 70 000 euroon saakka.
Näin lasket luottokorttisi kokonaiskustannukset
Luottokortteja ja yksittäisiä kulutusluottoja vertaillaan harvemmin keskenään, vaikka ne ovat hyvin samantyylisiä osamaksujärjestelyjä. Se saattaa johtua osittain siitä, että luottokortin kokonaiskustannuksien muodostumista ei hahmoteta eikä osata laskea.
Aktiivisesti luottokorttia käyttävälle luoton korkoprosentti on tuttu näky luottolaskulla ja korttiehdoissa. Korkoprosentin periaatteellinen tarkoitus on selkeä: mitä pienempi korko, sitä kuluttajaystävällisempi luottokortti. Koron laskentatapa tai koron muuntaminen euromääräiseksi summaksi jäljelle jäävälle velalle ei kuitenkaan ole kaikille täysin selvää.
Luottokortin kokonaiskustannuksia laskettaessa täytyy ottaa huomioon viitekorko, marginaali, minimilyhennys ja tilinhoitomaksu.
Luottokorkoa muodostuu silloin, kun kortinhaltija ei maksa koko velkaansa pois laskun eräpäivänä. Oletetaan, että olet ostanut tuotteen, joka maksaa 1 000 euroa ja olet aikeissa maksaa velkasi pois minimilyhennyksillä. Olet tehnyt tiukan budjettilaskelman ja päätät lyhentää velkaasi 10 prosentin minimilyhennyksillä.
Oletetaan, että pankkisi luottokortin marginaali on 7 prosenttia ja 3 kuukauden euriborin edellinen tarkistus määrittää luotolle -0,308 viitekoron. Vaikka viitekorko on negatiivinen, sitä ei yleensä lasketa asiakkaan hyväksi. Euriborkoron ollessa negativiinen, viitekorko on usein vähintään 0 prosenttia. Jotta kuukausikohtainen laskenta luottokorttisi kokonaiskustannuksista olisi mahdollisimman täsmällinen, otamme myös huomioon pankkisi veloittaman tilinhoitomaksun (3 euroa).
Seuraavalla laskentamenetelmällä saa suuntaa-antavan korkolaskelman tuleviksi kuukausiksi. Laskelma on suuntaa antava siitä syystä, että pankkien euriborkorkojen tarkistuskuukaudet vaihtelevat. Tarkistuskuukaudet ovat kuitenkin julkista tietoa ja tarkistettavissa oman pankin luottokorttiehdoista.
