Joustoluotto on joustava – mitä se tarkoittaa?

Joustoluotto on yksi lainamuoto monien muiden joukossa. Kuten nimikin kertoo, se on luotto, joka joustaa käyttäjän tarpeen mukaan. 

Joustoluotto on saatavilla nopeasti ja se on vakuudeton laina, joten se sopii hyvin ratkaisuksi yllättäviin, kiireellisiin rahantarpeisiin. Kun esimerkiksi katto tarvitsee pikaista remonttia tai muuttunut elämäntilanne edellyttää pakollisia hankintoja, joustoluotto voi olla hyvä tapa rahoittaa niitä.

Joustoluoton maksimisummassa on suuria eroja pankkien ja rahoituslaitosten välillä: esimerkiksi Nordealla yläraja on 50 000 € ja Osuuspankilla 8 500 €. Hakijan tulot luonnollisesti myös vaikuttavat siihen, myönnetäänkö joustoluottoa ja kuinka paljon.

Joustoluotto on monelta osin samankaltainen luotto kuin kulutusluotto. Olennaisin ero on se, että joustoluotossa lainasummaa ei nosteta kerralla. Sen sijaan asiakkaalle luodaan luottotili, jonka luottorajana on lainan maksimisumma. Tililtä asiakas voi nostaa lainaa juuri silloin kuin haluaa ja sen verran kuin on tarpeen.

Joustoluotto toimii kuin luottokortti

Toimintaperiaatteeltaan joustoluotto on hyvin samantyyppinen kuin luottokortti. Kun olet saanut luottotilin käyttöösi, voit itse valita, milloin ja mihin haluat käyttää luottoa – luottorajan puitteissa tietenkin. Et kuitenkaan pysty suoraan maksamaan ostoksia luottotililtä, vaan sinun on nostettava rahaa luottotililtä omalle pankkitilillesi.

Kun joustoluotto on kerran myönnetty, se on voimassa niin kauan, kunnes myönnetty luottoraja täyttyy. Lainaa lyhennetään kuukausittain kuten luottokorttivelkaakin, tai vaihtoehtoisesti lainan voi maksaa nopeammin pois. Lyhennysten myötä luottotilille vapautuu rahaa uudelleen nostettavaksi luottorajaan saakka. 

Nopeamman takaisinmaksumahdollisuuden lisäksi joustoluotossa on usein joustoa myös toiseen suuntaan: usein siitä voi saada lyhennys- tai maksuvapaita kuukausia, jotka tuovat tarvittaessa helpotusta talouteen. Lyhennysvapaiden kuukausien aikana maksat joustoluotosta vain korot sekä mahdolliset tilinhoitomaksut, ja maksuvapaiden kuukausien aikana et niitäkään.

Luottokortteihin verrattuna joustoluotoissa on yleensä edullisemmat korot, ja siksi joustoluottoa voidaankin käyttää eri luottokorttivelkojen ja mahdollisten muiden pienten lainojen yhdistämiseen. Alimmillaan joustoluottojen korot voivat olla noin 4 %, ja korkeimmillaan 20 %. Korkoon vaikuttaa kuitenkin aina luotonhakijan maksukyky. Mitä parempi se on, sitä alemmas korko jää.

Milloin joustoluotto on sopiva vaihtoehto?

Joustoluoton etu on sen helppo sovitettavuus omaan talouteen ja muuttuviin elämäntilanteisiin. Vakuudettomana lainana joustoluotto on nopea hakea ja saada, ja parhaimmillaan rahat ovat käytettävissä jo lainan hakupäivänä. 

Erityisen hyvin joustoluotto sopii tilanteisiin, joissa tarvittava summa ei ole tarkalleen ennalta tiedossa. Kodin remontti on hyvä esimerkiksi tästä. Kun lainarahan tarve alkaa, et välttämättä voi olla vielä täysin varma, kuinka paljon rahaa projektiin lopulta uppoaa. Matkan varrella voi myös ilmetä yllätyksiä, jotka tuovat lisää kulueriä ja nostavat kokonaissummaa korkeammaksi. Kun olet hakenut joustoluoton riittävän suurelle summalle, remontti tai muu rahoitusta vaativa projekti hoituu sujuvasti loppuun asti.  

Auton tai muun kulkuneuvon hankintaan joustoluotto on myös varteenotettava rahoitusmuoto. Erityisesti jos suunnittelet ostamista yksityiseltä henkilöltä, on hyvä etu, että sinulla on joustava rahoitus jo valmiina. Joustoluoton ansiosta voit tarttua tilaisuuksiin saman tien ja käyttää luottoa juuri sen verran kuin hankinta vaatii.

Jos käy niin, että koko haetulle lainasummalle ei olekaan tarvetta, joustoluoton kohdalla se ei haittaa. Korko nimittäin lasketaan aina vain käytössä olevalle joustolainalle, joten et maksa korkoja turhaan. Siksi luottorajan voi huoletta sopia hiukan yläkanttiinkin. 

Joustoluotoissa on eroja – muista vertailla ne

Todennäköisesti omakin pankkisi tarjoaa joustoluottoa. Pankit käyttävät joustoluotosta myös nimiä joustolaina, joustolimiitti ja joustorahoitus, mutta kaikissa niissä on kyse samasta asiasta.

Sen sijaan että hakisit joustoluottoa suoraan omalta pankiltasi sinun kannattaa kuitenkin vertailla eri pankkien ja rahoituslaitosten joustoluottoja keskenään. Joustoluottojen koroissa, tilinhoitomaksuissa ja muissa ehdoissa on olennaisia eroja, ja vain kilpailuttamalla joustoluotot voit löytää niistä edullisimman.

Näin eri joustoluotot voivat erota toisistaan: 

• Korkoprosentti voi vaihdella välillä 4–20 %.
• Koron lisäksi veloitettavat tilinhoitomaksut vaihtelevat eri lainanmyöntäjien välillä. 
• Osa lainanmyöntäjistä veloittaa joustoluotosta tilinhoitomaksut silloinkin, kun luotto ei ole aktiivisesti käytössä. 
• Lisäksi saatetaan veloittaa erikseen avausmaksu, mahdollinen luoton korotusmaksu tai maksuaikataulun pidentämisestä aiheutuvat kulut.
• Mahdollisuudet lyhennys- ja maksuvapaisiin kuukausiin voivat olla erilaiset.
• Luottoraja vaihtelee eri pankkien ja rahoituslaitosten välillä.

Huomioi myös nämä joustoluottoa ottaessasi

Ilman riittävää suunnittelua joustoluoton joustavuus voi koitua ongelmaksi, sillä luoton nostaminen liian matalalla kynnyksellä saattaa johtaa haasteisiin takaisinmaksussa. Varmista siis aina, että luoton lyhentäminen mahtuu hyvin kuukausibudjettiisi.

Joustoluotossa tilinhoitomaksut ovat usein kiinteät eivätkä riipu siitä, kuinka paljon luottoa on käytössä. Tilinhoitomaksut voivat pankista riippuen olla jopa yli kymmenen euroa kuukaudessa, jolloin ne muodostavat melko suuren osan luoton kokonaiskustannuksista. Jos luoton määrä on pienehkö tai lyhennystahti kovin hidas, jokin muu lainamuoto saattaa siis olla sopivampi. 

Kun joustoluotto on kokonaisuudessaan maksettu pois, lainasopimus jatkuu edelleen, ellet erikseen irtisano sitä. Jos et siinä vaiheessa tarvitse joustoluottoa, kannattaa se irtisanoa. Muuten tilinhoitomaksut peritään edelleen kuukausittain. 

Halutessasi saada oikeasti vertailukelpoisen kuvan eroista joustoluottojen kokonaiskustannuksissa todellinen vuosikorko on paras vertailuluku. Siihen sisältyvät kaikki luoton kustannukset ja siksi se kertoo luotettavasti, mikä joustoluotto on edullisin. 

Kilpailuta joustoluotot Sortterin kautta

Sortterin avulla löydät helposti tarpeisiisi sopivimman ja edullisimman joustoluoton. Vertailemme joustoluotot todellisen vuosikoron mukaan ja järjestämme saamasi tarjoukset edullisuusjärjestykseen, joten sinun on helppo valita kokonaisuudessaan edullisin vaihtoehto. 

Kulujen lisäksi vertailemme myös joustoluottojen takaisinmaksuehtoja ja ilmoitamme selkeästi mahdollisuudet lyhennys- ja maksuvapaisiin kuukausiin. 

Joustoluottolaskurilla voit arvioida lyhennysaikataulua ja testailla, millainen takaisinmaksusuunnitelma tarvitsemallesi joustoluotolle olisi paras. Laskuri näyttää kuukausierän suuruuden valitsemallasi lainasummalla ja laina-ajalla.

Joustoluottojen kilpailuttaminen Sortterilla on maksutonta eikä sido sinua mihinkään, joten se kannattaa tehdä heti tänään.