Tätä et tiennyt joustoluotosta

Joustoluotto on vakuudeton lainatyyppi eli sen hakemiseen ei tarvita omaisuusvakuuksia tai henkilötakaajia. Käytännössä se toimii hyvin pitkälti luottokortin tapaan. Selkein ero onkin juuri kortti, jota joustoluottoon ei liity. 

Luottokortin lainan myöntää luottokorttiyhtiö, joustoluoton lainan taas pankki tai muu rahalaitos. Luottokortin saaminen voi kestää viikkojakin, joustoluoton voi saada käyttöönsä samana päivänä kun lainasopimus on sinetöity verkkopankkitunnuksilla.

Joustoluottosopimuksessa määritellään asianomaiselle tietty luottoraja, johon asti rahaa voi vapaasti nostaa luottotililtä käyttötilille aina tarvittaessa. Kaikkiin lainoihin kuuluvia korkoja maksetaan joustoluoton tapauksessa vain niistä osuuksista, jotka on nostettu käyttöön. Maksettaessa luottoa takaisin osuudet palaavat taas nostettavaksi.

Korkotasoltaan joustoluotto eroaa tyypillisesti niin vakuudettomasta kertalainasta kuin luottokortistakin. Kertalainaan verrattuna joustoluoton korko voi olla korkea, mutta samaan aikaan luottokorttia matalampi.

Joustoluotto lyhyesti:

• Vakuudeton laina, jota myönnetään tiettyyn luottolimiittiin asti
• Luottokortin kaltainen jatkuva luottosopimus
• Joustoluottoa voi hakea netissä helposti ja nopeasti
• Rahaa nostetaan tarpeen mukaan luottotililtä käyttötilille
• Korkoja maksetaan nostetuista lainaosuuksista
• Takaisinmaksettu luotto palaa takaisin nostettavaksi luottotilille

Kenelle joustoluotto sopii?

Lainatuotteista vakuudetonta kulutusluottoa haetaan yleensä jokin tietty käyttökohde mielessä. Esimerkiksi hajonnut kodinkone tai muuten äkkiarvaamatta kasvaneet arkimenot voivat ajaa hakemaan lisärahoitusta.

Joustoluotolle ei sen sijaan tarvitse osoittaa ennalta määrättyä käyttökohdetta. Se palvelee myös silloin, kuin hakusessa ei ole ”täsmäsumma” eli lainatarpeen määrä ei ole tarkkaan selvillä. Moni hakeekin joustoluottoa eräänlaiseksi taloudelliseksi puskuriksi tai hätävaraksi. Elämässä sattuu ja tapahtuu aina – joustoluotto on yksi tapa ennakoida ja reagoida muutoksiin, kun luotto on olemassa ja sitä voi nostaa tarvittaessa. 

Toki joustoluottoa voi käyttää pienempiinkin hankintoihin, kunhan maksaa kuukausittaisen lyhennyksen kuten luottokortin tapauksessakin. Jotkut verkko-ostokset ovat edelleen tehtävissä vain luottokortilla, ja siksi joku saattaa valita joustoluottoa mieluummin ominaisuuksiltaan muuten samankaltaisen luottokortin käyttöönsä.

Joustoluotto ja kertaluotto siis eroavat hieman:

Joustoluotto

• Jatkuva lainasopimus, joka toimii luottokortin tavoin
• Lainaa voi nostaa luottotililtä limiitin puitteissa käyttötililleen reaaliaikaisesti
• Korkotaso tyypillisesti kertaluottoa hieman korkeampi

Kertaluotto

• Kertaluonteinen laina
• Lainaa voi nostaa yleensä muutamassa päivässä
• Korkotaso tyypillisesti joustoluottoa alhaisempi

Lisäksi on hyvä tietää, että joustoluoton takaisinmaksuehdot saattavat olla nimensä mukaisesti joustavammat kuin kertalainan.

Mistä joustoluoton kulut syntyvät?

Joustoluottosopimuksen puitteissa nostettua lainaa maksetaan luotonmyöntäjälle takaisin kuukausittain. Minimivähennys on määritelty sopimuksessa. 

Korkotaso määrittyy luotonhakijan maksukyvyn ja luotontarjoajan tekemän riskikartoituksen perusteella. Joustoluoton korko vaihtelee 4–20 prosentin välillä. Huomionarvoista on, että luoton korko lasketaan vain käytössä olevalle lainalle, ei siis koko luottorajan suuruiselle summalle.

Muut lainasta aiheutuvat kulut vaihtelevat luotontarjoajasta riippuen. Osa pankeista veloittaa joustoluotosta tilinhoitomaksua, joka voi lain puitteissa kuitenkin olla maksimissaan 150 euroa vuodessa. Tilinhoitomaksun luonne voi lisäksi vaihdella, toisilla rahalaitoksilla se on kiinteä ja veloitetaan riippumatta siitä, käytetäänkö luottotiliä. 

Kuluja voi nimelliskoron lisäksi kertyä 

• avausmaksusta
• tilinhoitomaksusta
• mahdollisista luoton korotusmaksuista
• maksuaikataulun muuttamisesta aiheutuvista kuluista
• mahdollisista tositteista kerättävistä maksuista.

Vain todellisen vuosikoron perusteella laskettu joustoluoton kokonaishinta ilmoittaa kaikki lainasta aiheutuvat kulut. Siksi esimerkiksi matala nimelliskorko edellä markkinoituihin joustoluottoihin kannattaa suhtautua kriittisesti ja tarkastaa, mikä luoton todellinen hinta on todellisen vuosikoron mukaan laskettuna.

Joustoluoton ehdot

Mitä nopeammassa aikataulussa joustoluotto maksetaan takaisin, sitä edullisemmaksi se lainanottajalle tulee. Nopeammalla aikavälillä korkoja ja muita kuluja kertyy maksettavaksi vähemmän. Takaisinmaksusta ja kuukausieristä sovitaan luotonmyöntäjän kanssa.

Aivan kuten muutkin lainat, myös joustoluotto on mahdollista maksaa pois ennenaikaisesti tai sitä voi lyhentää suurempina kertaerinä kuin mitä alun perin on sovittu. 

Joustolainalle on mahdollista neuvotella yksi tai useampi maksuvapaa kuukausi vuodessa. Tällöin maksuvapailta kuukausilta maksetaan vain korkoja ja kuluja, ei lyhennystä. Tämä lisää joustovaraa entisestään, sillä luottosopimusta ei tiukan paikan tullen tarvitse neuvotella uudestaan vaan pelkkä ilmoitus maksuvapaasta kuukaudesta riittää. 

Ehdot ja kulut vaihtelevat luotontarjoajasta riippuen. Tiedostava kuluttaja kilpailuttaa joustoluotot siinä missä muutkin lainatuotteet ja pankkipalvelut.

Miten löydän itselleni parhaan joustoluoton?

Kukapa ei haluaisi selvitä luoton ottamisesta mahdollisimman pienin kustannuksin? Samaan aikaan moni ehkä epäilee hintaerojen olevan niin pieniä, ettei viitsi tai ehdi nähdä vaivaa kilpailuttaa lainoja.  

Fakta on kuitenkin se, että luotoissa voi ilmetä vuositasolla satojen eurojen hintaeroja. Korkojen lisäksi palvelu- ja lainanhoitomaksut vaihtelevat luotontarjoajasta riippuen. 

Edullisen, omaan elämän- ja taloustilanteeseen sopivimman lainan löytää vain lainatarjouksia vertailemalla. Laina kun laina, se pitää aina maksaa takaisin. Kenenkään ei ole viisasta asettaa itseään tilanteeseen, jossa liian korkeat lainakulut ja joustamattomat lainaehdot tekevät elämästä hankalaa. 

Mikäli luottovertailuun ei ole aikaa, toimenpiteen voi ulkoistaa tällaista palvelua tarjoavalle taholle. Laadukas lainanvertailupalvelu kykenee tarjoamaan useita lainatarjouksia yhtä lainahakemusta vastaan. 

Kotimainen Sortter vertailee joustoluotot aina 60 000 euroon asti. 

Sortter on laadukas lainanvertailupalvelu, joka kilpailuttaa myös joustoluotot:

• kattavasti – yhden luottohakemuksen täyttämällä voit saada jopa parikymmentä luottotarjousta.
• nopeasti – luottolimiitti käyttöösi jopa samana päivänä.
• läpinäkyvästi – vertailemme luottotarjoukset aina todellisen vuosikoron perusteella.
• turvallisesti – korkea tietoturva, yhteistyötahoina vain luotettavia pankkeja ja rahalaitoksia.
• ilmaiseksi – palvelun käyttö on asiakkaillemme maksutonta, kumppanit maksavat yhteistyöstä.