Jatkuva luottosopimus - sopiiko joustoluotto tarkoituksiini?
Joskus erilaiset lainatyypit menevät helposti sekaisin ja voi olla vaikea hahmottaa mitä eroa on kulutusluotolla, joustoluotolla tai luottokortilla. Mitä tarkoittaa jatkuva luotto, täsmälaina tai luottolimiitti, entä todellinen vuosikorko ja nimelliskorko? Jos harkinnassa on luottotili, tutustu ensin tietopakettimme avulla luottoon liittyviin maksuihin, luoton käyttötarkoituksiin ja eri luottotyyppien eroavaisuuksiin.
Luottokortti ja joustoluotto ovat molemmat jatkuvia luottoja, mutta niiden merkittävin ero on se, että joustoluottosopimukselta siirretään rahaa tilille, kun luottokorttia voi käyttää kaupan kassalla tai luotolta voi tehdä rahasiirtoja omalle pankkitilille. Luottokortti on tarkoitettu useimmiten pienempiin ostoksiin ja joustoluotto suurempiin kuluihin.
Kulutusluotto on täsmäluotto, jonka sopimus päättyy, kun laina on maksettu pankille kokonaisuudessaan takaisin. Joustoluottoa varten tehty sopimus puolestaan pysyy myös lainan takaisinmaksamisen jälkeen voimassa, ja sitä voi käyttää tarpeen mukaan myös tulevaisuudessa.
Luottokortti sekä joustoluotto on tarkoitettu vararahastoiksi, joiden avulla voidaan tehdä hankintoja, joiden lopullinen hinta tai menoerä on epäselvä. Kyseinen menoerä voi olla esimerkiksi häämatka tai kesämökin remontti, joissa molemmissa kulujen tarkka arviointi etukäteen voi olla hankalaa.
Joustoluoton ottajalta edellytetään vähintään täysi-ikäisyyttä, säännöllisiä tuloja ja riittävää käytettävissä olevaa rahamäärää suhteessa lainan lyhennyseriin. Tätä tulojen ja lainanhoitomenojen välistä suhdetta kutsutaan myös maksuvaraksi. Lisäksi lainanottajan taloudellisen tilanteen tulee olla vakaa ja maksukyvyn kunnossa. Lainapäätökseen vaikuttavat maksuvaran lisäksi myös mm. muut lainat, tulojen lähde, sekä asuinmuoto ja mahdolliset maksuhäiriömerkinnät tai maksuviiveet.
Joustoluotto joustaa lainantarpeen mukaan, mutta vastavuoroisesti sen korkojen ja kulujen kanssa täytyy olla tarkkana. Joskus joustoluottosopimus voi kerryttää kuukausi- tai vuosimaksuja luottokortin tavoin, vaikka luottoa ei olisikaan asiakkaan käytössä.
Tässä tietopaketissa tutustumme seuraaviin joustoluoton ominaisuuksiin:
· Joustoluoton korko ja todellinen vuosikorko
· Vuosimaksut ja kuukausittaiset tilinhoitomaksut
· Avausmaksu ja luoton nostoon liittyvät maksut
Erilaiset korot ja maksut
Lainojen yksityiskohtia tavatessa voi törmätä erilaisiin finanssialan käsitteisiin, jotka eivät ole helpoimmasta päästä. Lauseet vilisevät päällekkäisiltäkin tuntuvia termejä, mutta niiden ei kuitenkaan kannata antaa pelästyttää. Yksi keskeisimpiä asioita liittyy nimelliskorkoon ja todelliseen vuosikorkoon. Eri lainantarjoajien korot vaihtelevat paljon, jopa 4 % - 20 % välillä. Tästä syystä on hyvä tutustua kattavaan esittelyyn joustoluoton kuluista. Joustoluotoissa kannattaa kiinnittää huomio todelliseen vuosikorkoon, sillä tällöin saat käsityksen lainan kokonaiskuluista.
Todelliseen vuosikorkoon lasketaan lainan käsittelykulut, lainaan liittyvät ilmoituskulut ja avaus- sekä palvelumaksut. Todellista vuosikorkoa laskettaessa kaikki kulut muutetaan koroksi. Yksittäiset kulut, kuten avausmaksu tai tilinhoitopalkkio saattavat tuntua mitättömiltä yksittäisinä menoerinä, mutta kun ne lasketaan yhteen, muodostuu niistä helposti merkittävä kulu laina-aikana.
Kuluttajansuojalaki määrittelee lainojen korkeimman mahdollisen korkotason, sekä luotonantajien ilmoitusvelvollisuuden mm. todellisen vuosikoron osalta. Lain mukaan kaikkien lainantarjoajien on merkittävä lainatarjouksiin todelliseen vuosikorkoon sisältyvät kaikki kulut, mutta silloin tällöin käytänteet voivat olla sekavia. Joustoluottojen korko on useimmiten sidottu asiakaskohtaiseen korkomarginaaliin ja euriboriin, joka määritetään joustoluottojen osalta usein kolmeksi kuukaudeksi kerrallaan.
On ilman muuta selvää, että vakavaraiselle asiakkaalle myönnetään suurempi laina pienemmällä korolla, kuin mitä pankin näkökulmasta riskisempi asiakas voi saada. Joustoluottoon ei tarvita vakuutta, mutta lainanantajan on varmistuttava asiakkaan maksukelpoisuudesta. Niille, joille joustoluoton saaminen tuntuu vaikealta yksin, kannattaa kokeilla lainan hakemista yhdessä toisen hakijan, eli rinnakkaishakijan kanssa.
Nimelliskoron lisäksi joustoluotossa merkittäviä kulueriä ovat vuosi- ja kuukausimaksut. Vuonna 2019 voimaan tulleen lain mukaan joustoluoton vuosittaiset kulut eivät saa koskaan ylittää 150 euroa.
Luottoihin liittyvät kulut esitetään eri rahoituslaitoksilla usein eri nimikkein. Esimerkiksi tilinhoitopalkkio ja laskutuslisä tarkoittavat usein täysin samaa asiaa. Luotonmyöntäjien käytännöt eroava muutenkin, kun toiset pankit perivät avausmaksun ensimmäisestä nostosta, kun taas osa lainantarjoajista voi periä maksun jokaisesta luotolta tehdystä nostosta. Tästä syystä asiakkaan on hyvä tarkastella lainan käyttötarkoitusta, ja pohtia aiotaanko lainaa mahdollisesti nostaa useita kertoja pienissä erissä vai tehdäänkö luotolta vain muutama isompi nosto. Muista, että joissakin pankeissa tilinhoitomaksut maksetaan silloinkin, kun laina ei ole aktiivisesti käytössä.
Luoton takaisinmaksu ja sopimuksen kesto
Joustoluottoa saatetaan ajatella lainana, jonka tarkkaa käyttötarvetta ei vielä tiedetä. Lainaan ei kannata kuitenkaan tämän takia suhtautua huolettoman kevyesti, sillä joustoluottojen takaisinmaksuehdot sitovat kuluttajaa kuten muissakin luottotyypeissä. Kyseiseen lainaan liittyy myös riskinsä sen helpon nostamisen suhteen, kun olemassa olevalta luottosopimukselta voi nostaa rahaa tilille vain muutaman napin painalluksella. Älä kuitenkaan nosta luottoa vain siksi, että sitä on helposti tarjolla.
Takaisinmaksusuunnitelman lisäksi on hyvä pitäytyä myös lainan nostamiseen liittyvässä suunnitelmassa. Jos laina on tarkoitettu uuden asunnon remonttia varten, ei sitä tule nostaa viikonloppumatkaa tai mielessä pyörivää uutta merkkilaukkua varten. Joustoluoton takaisinmaksuaika ja takaisinmaksuerän suuruus vaihtelevat käytetyn lainamäärän ja asiakkaan maksuvalmiuden mukaan. On hyvä huomioida, että useimmiten on edullista lyhentää lainaa aina hieman enemmän, kuin minimimääräksi sovitun summan verran.
Takaisinmaksuaikataulu ja kuukausittaiset lyhennykset tulee suhteuttaa omaan budjettiin sopiviksi. Kannattaa varautua mahdollisiin yllätyksiin, eikä taloutta kannata kiristää liian tiukalle. Jos kuukausittaisten lyhennysten maksaminen ei onnistu helposti, otettu laina on tällöin liian suuri tai sen ehdot ovat kuluttajan kannalta huonot. Jos maksukykysi jostain syystä muuttuu lainan aikana, ole heti yhteydessä lainan myöntäneeseen rahoituslaitokseen ja pyri tekemään uusi maksusuunnitelma. Vaihtoehtoisesti voit myös korvata aiemman lainan ottamalla velkojen poismaksuun tarkoitetun yhdistelylainan.
Joustoluotto otetaan useimmiten 12-60 kuukaudeksi, mutta isompia joustoluottoja myönnetään pidemmällekin ajalle. Korkeimmillaan joustoluoton luottoraja voi olla 60 000 euroa. Vakuudettomat tili- tai joustoluotot saa maksaa takaisin ennenaikaisesti, eikä asiasta tarvitse sopia erikseen, sillä ennenaikainen maksu on jokaisen kuluttajan lakisääteinen oikeus.
Osa lainanantajista tarjoaa muutamia maksuttomia lyhennysvapaita kuukausia, joita voi käyttää harkinnan mukaan tasaamaan omaa taloutta.
Lopullinen päätös todellisen vuosikoron perusteella
Lainaa ottaessa ei kannata arvioida vain luoton korkoa tai takaisinmaksuaikaa, vaan lainaa tulisi tarkastella kokonaisuutena. Sopiiko tarjottu laina tarkoituksiisi ja ovatko sen ehdot omaan talouteesi sopivat? Todellinen vuosikorko muodostuu useista tekijöistä, ja osa lainoille muodostuvista kuluista riippuu lainankäyttäjästä. Jos nostat useita kertoja lainaa, valitse yritys, jonka nostokulut ovat pienet. Ellet tarvitse pankin antamia maksutositteita, ei niiden lisämaksuilla ole sinulle merkitystä. Huomio myös, että jos laina otetaan useammaksi vuodeksi, voi taloudellinen tilanteesi muuttua lyhennysjakson aikana, mutta lainan lyhentämisen tulisi onnistua myös uudessa taloudellisessa tilanteessa.
Todellinen vuosikorko joustoluotoissa vaihtelee useimmissa tapauksissa 10-20 % välillä. Jos haet esimerkiksi 5000 euron suuruista lainaa kahden vuoden maksuajalle, on kuukausittainen maksuerä noin 220-260 euroa. Halutessasi voit määrittää kuukausieräsi toki korkeammaksi lyhentämällä luoton takaisinmaksuaikaa, jolloin lainan korkokulut jäävät pienemmiksi.
Vuonna 2019 voimaan tullut laki on tiukentanut joustoluottojen hinnoittelua, mikä on hyvä kuluttajan näkökulmasta. Vuotuinen korko ei saa ylittää enää 20 %, ja 150 euron kulukatto pitää huolen siitä, etteivät luottoon liittyvät kustannukset paisu liian suuriksi. Luottosopimusta solmittaessa asiakkaan tärkein tehtävä on olla rehellinen itselleen ja tarkastella omaa maksukykyä huomioon ottaen odottamattomatkin muutokset. Sovita lainanmäärä ja takaisinmaksusuunnitelma osaksi budjettiasi niin, ettei lainan lyhentäminen leikkaa liian suurta osaa käytettävissä olevista varoista, ja lyhennyserien hoitaminen onnistuu, vaikka talouteen kohdistuisi joinakin kuukausina yllättäviä menoeriä.
