Etsinnässä paras lainatarjous? Tarkista nämä 8 asiaa lainatarjouksesta

Laina mahdollistaa monille kuluttajille arkisten hankintojen tekemisen tai pitkäaikaisten unelmien toteuttamisen. Lainatarjouksissa on kuitenkin eroa – mistä tietää, että mikä on paras lainatarjous?

Lainahakemuksen huolellinen täyttäminen takaa usein paremman lainatarjouksen, ja jos haet lainaa yhteishakijan kanssa, sitä parempi mahdollisuus sinulla on saada vertailun paras lainatarjous.

Pankit ja rahoitusyhtiöt hinnoittelevat lainatarjouksen maksukykysi mukaan. Mitä vankempi maksukykysi on, sitä parempi todennäköisesti on myös saamasi tarjous.

Kannattaa käyttää hetki aikaa lainatarjousten vertailemiseen, kun olet saanut kaikki lainatarjoukset. Saamasi lainatarjoukset ovat usein ehdollisia niin kauan, kunnes pankki on todennut hakemuksesi tiedot oikeiksi.

Tarkista seuraavat 8 asiaa ennen kuin hyväksyt lainatarjouksen.

1. Onko lainasumma sopivan kokoinen?

Kun sinulla herää tarve lainalle, yksi tärkeä vaihe on pohtia, paljonko aiot hakea lainaa. Voit hakea lainaa Sortterin kautta aina 1 000 eurosta 60 000 euroon asti.

Lainasumma kannattaa määrittää aina tarpeen mukaan. Jos olet laskenut, että kesämökin keittiöremontti maksaisi 3 000 euroa, sinun kannattaa hakea lainaa sen verran. 

Myönsikö pankki suuremman lainan kuin tarvitset? Sinun ei välttämättä ole järkevää hyväksyä suurempaa lainasummaa. Tämä johtuu siitä, että mitä suurempi lainasumma on, sitä enemmän joudut maksamaan myös korkoja ja kuluja.

Jos lainasumma sen sijaan on pienempi kuin toivoit, syynä voi olla, että olit mitoittanut lainan liian suureksi tuloihisi nähden. Kyseessä ei välttämättä ole huono asia, sillä pienempikin lainasumma saattaa riittää hankinnan tekemiseen, jos sinulla on entuudestaan rahaa säästössä. Toinen vaihtoehto on lykätä lainan hakemista tuonnemmaksi, jotta ehdit säästää hankintaa varten.

2. Kiinnitä huomiota laina-aikaan

Minkä pituinen laina-aika saamassasi lainatarjouksessa on? 

Laina-aika vaihtelee pankeittain ja hakijoittain. Sortterin kautta on mahdollista kilpailuttaa laina, jonka laina-aika on 1–15 vuotta.

Laina-aika vaikuttaa merkittävästi lainan kuukausierään: mitä lyhyempi laina-aika, sitä suurempi on lainan kuukausierä. Päinvastoin, mitä pidempi laina-aika on, sitä pienempi on kuukausierä.

Vaikka sinua houkuttaisikin lyhentää lainaa kuukausittain niin vähän kuin mahdollista, pohdi, kannattaako se? Jos laina-aika on kovin pitkä, joudut maksamaan enemmän korkoja koko laina-aikana.

Esimerkki 1

Olet päättänyt hakea vakuudetonta lainaa 15 000 euroa kodin remonttia varten. Lainasi korko on 8 prosenttia, lainan perustamismaksu 25 euroa ja kukausittainen tilinhoitokulu 4 euroa.

Kun laina-aika on 3 vuotta, luottosi kuukausierä on 474,05 euroa ja kokonaiskustannus on 17 091 euroa. Näin ollen maksat lainasumman lisäksi 2 091 euroa korkoja ja muita kuluja.

Jos sen sijaan päätät venyttää laina-ajan 8 vuodeksi, luottosi kuukausierä on 216,05 euroa ja kokonaiskustannus peräti 20 766  euroa. Maksat lainasumman lisäksi 5 766 euroa korkoja ja muita kuluja.

Kuten huomaat, pidempi laina-aika nostaa luoton kokonaiskustannuksia huomattavasti. On hyvä miettiä tarkasti, maksatko mieluummin suurempaa kuukausierää, jolloin lainan hinta on edullisempi.

3. Todellinen vuosikorko auttaa vertailemaan lainatarjouksia

Onko todellinen vuosikorko sinulle tuttu? Kyseessä on ehkäpä kaikkein tärkein tekijä lainatarjouksen osalta. 

Todellinen vuosikorko näyttää sinulle luoton kaikki kustannukset, eli se ynnää yhteen:

• lainan koron
• avausmaksut 
• käsittelymaksut 
• kuukausimaksut
• tilinhoitomaksut
• laskutuspalkkiot

Pelkkä lainan korko saattaa olla esimerkiksi 8 prosenttia, mutta kun sen päälle lisätään vielä lainan avausmaksut, kuukausittaiset tilinhoitomaksut ja muut käsittelymaksut, lainan koko kustannus eli vuotuinen korko voi nousta esimerkiksi 12 prosenttiin.

Korko ja muut lainan kulut vaihtelevat pankeittain, minkä vuoksi lainojen kilpailutus on tärkeää. Jos et kilpailuttaisi lainoja, sinun voisi olla hankala löytää luottoa, jossa olisi hyvä todellinen vuosikorko.

Kun vertailet kilpailuttamisen avulla saamiasi lainatarjouksia keskenään, katso, missä lainassa perustamiskustannukset ja laskutuslisät ovat pienimmät, sillä ne nostavat todellista vuosikorkoa korkeammaksi.

4. Lainaehdot on hyvä lukea tarkkaan

Jokainen pankki ja rahoituslaitos asettaa lainanhakijan lainansaannille omat ehtonsa, jotka kannattaa aina käydä ajatuksella läpi. 

Jos toiveenasi on esimerkiksi pitää välillä maksu- ja lyhennysvapaata, katso, mitä lainaehdot sanovat asiasta.

Entä haluatko maksaa lainan etuajassa pois tai lyhentää sitä sovittua nopeammassa tahdissa maksamalla ylimääräisiä maksueriä silloin tällöin? Sallivatko lainaehdot moisen?

Jos lainaehdot eivät vastaa toiveitasi, voit jatkaa sopivamman lainan etsintää, kunnes mielestäsi paras lainatarjous osuu kohdallesi.

5. Nimelliskorko ja koron suuruus

Nimelliskorko on usein tekijä, jota moni lainanhakija katsoo ensimmäiseksi saatuaan lainatarjoukset eteensä. Mutta mikä on hyvä lainan korko, jota sinun kannattaa tavoitella?

Lainan korko riippuu lainatyypistä: vakuudellisissa lainoissa on tyypillisesti matalampi lainan korko kuin vakuudettomissa luotoissa, kuten kulutusluotoissa. Vakuus vähentää pankin kokemaa riskiä, mikäli lainanhakijana et pystykään maksamaan lainaa jostain syystä takaisin.

Yleensä myös suurempaa lainaa, kuten asuntolainaa saa matalammalla korolla. Mitä suurempi laina on, sitä pienempi yleensä korkokin on. 

Kulutusluotoissa ja muissa vakuudettomissa luotoissa korot ovat yleensä noin 4–10 prosenttia, usein enemmänkin. Tänä vuonna moni lainanhakija on voinut saada lainaa edullisemmalla korolla, sillä 1.1.2021 alkoi väliaikainen korkokatto, joka rajasi luottojen korot 10 prosenttiin. Tämä tarkoittaa sitä, että lainasi korko ei ole voinut olla yli 10 prosenttia. Korkosi saattaa kuitenkin nousta 1.10.2021, mikäli olet allekirjoittanut vakuudettoman lainan lainasopimuksen vuonna 2021.

Jos nimellinen korko nousee 1.10.2021 jälkeen, sinun kannattaa kilpailuttaa laina uudestaan löytääksesi parhaan lainatarjouksen.

6. Todistukset tuloista kannattaa ottaa esille hyvissä ajoin

Pankit ja rahoituslaitokset voivat pyytää todistuksen tuloistasi ennen kuin ne myöntävät lainan sinulle. Liitteiden pyytämiseen on selkeä syy: luotonmyöntäjät haluavat nähdä, mikä taloustilanteesi on. Liitteet vaikuttavat siihen, antaako pankki myönteisen vai kielteisen lainapäätöksen.

Jos olet työssäkäyvä, todistukseksi käy kopio viimeisimmästä palkkakuitista. Eläkeläisen tulotodistukseksi kelpaa eläkelaskelma, jonka voit tilata Kevasta. Jos olet yrittäjä, luotonmyöntäjä saattaa pyytää lisäksi talouteesi liittyviä raportteja, kuten tilinpäätöstä tai viimeisintä tuloslaskelmaa.

Vaikka moni kuluttaja toivookin lainaa ilman liitteitä, todistukset tuloista ovat myös lainanhakijan kannalta hyödyllinen asia. Kun pankilla on tarkka kuva taloudellisesta tilanteestasi, se osaa mitoittaa lainan oikein, jolloin lainatarjouskin on sinulle todennäköisesti sopiva.

Jos liitteitä ei ole tai niiden tiedot paljastavat todellisen taloustilanteesi, voi pankki muuttaa lainapäätöstään. Jos taas liitteet antavatkin sinusta lainanhakijana hyvän kuvan, saatat saada lainaa edullisemmalla korolla. Liitteitä ei siis kannata pelätä tai peitellä.

7. Lainatarjous on voimassa vain hetken

Kun käyt läpi lainatarjousta, kiinnitä huomiota myös siihen, kauanko lainatarjous on voimassa.

Pankista riippuen lainatarjouksen voimassaoloaika vaihtelee, ja ensimmäiset lainatarjoukset umpeutuvat noin viikon kuluttua hakemuksen jättämisestä, osa 2–4 viikon kuluessa.

Sinun ei kannata jäädä aikailemaan liiaksi tarjousten kanssa. Jos lainatarjous ehtii umpeutua, voi olla, että et seuraavalla kerralla saa yhtä hyvää tarjousta. 

8. Reilu lainavertailu

Halvin lainatarjous voi olla työläs löytää ilman vertailua. Sortter on yksi Suomen kattavimmista lainojen vertailupalveluista; palvelussamme on mukana yli 20 luotonmyöntäjää. Avullamme lainatarjousten saanti ja vertailu on helppoa.

Olemme aina 100 %:sti asiakkaan puolella. Siksi noudatamme reilun lainavertailun periaatteita. Olemmekin ainoa lainojen kilpailutuspalvelu Suomessa, joka on sitoutunut noudattamaan reilun lainavertailun periaatteita. 

Reilun lainavertailun periaatteiden johdosta pystyt varmistumaan, että lainavertailu tapahtuu aina sinun etuasi ajatellen; lainan kaikki kustannukset on selkeästi eroteltu, näet helposti lainan todellisen vuosikoron ja tarjousten vertailu keskenään on vaivatonta.

Kilpailuta lainatarjous netissä Sortterin avulla

Jos olet aikeissa hakea lainaa, lainatarjous kannattaa aina kilpailuttaa ensin. Vain siten voit varmistua, että löydät edullisen ja vertailun parhaan lainatarjouksen.

Lainan kilpailutus onnistuu kahdella tapaa: voit pyytää lainatarjouksia haluamistasi pankeista tai kilpailuttamalla lainat lainojen kilpailutuspalvelun, kuten Sortterin avulla.

Järjestämme tarjouskset edullisimmasta kalleimpaan todellisen vuosikoron mukaisesti, eli halvin lainatarjous näytetään sinulle listan kärjessä.

Löydettyäsi haluamasi lainatarjouksen, voit allekirjoittaa lainasopimuksen turvallisesti palvelumme kautta verkkopankkitunnuksilla ja saat lainan lähes heti tilillesi, viimeistään saman päivän aikana.