Ensimmäisen maksuhäiriömerkinnän saaneiden määrä merkittävässä nousussa

Maksuhäiriömerkinnän saa esimerkiksi silloin, jos maksumuistutuksista ja -vaatimuksista huolimatta laskun jättää maksamatta. Perintäkirje lähetetään yhden tai kahden muistutuksen jälkeen ja mikäli velka yhä jää maksamatta, seuraa siitä luottotietojen menetys. Luottotiedot ja niissä oleva maksuhäiriömerkintä voivat vaikuttaa esimerkiksi kulutusluoton saamiseen, sillä ne kertovat henkilön maksukyvystä. Suurin osa pankeista ja rahoituslaitoksista ei tarjoa lainaa, jos luottotietorekisterissä on merkintä.

Luottotietolaki uudistui joulukuun alussa vuonna 2022.

1. Merkittävin muutos koskee aikaa, jossa maksuhäiriömerkinnät poistuvat. Aiemmin maksuhäiriömerkintä saattoi säilyä kahdesta neljään vuotta, vaikka velka oli maksettu, mutta nykyisin merkintä poistuu jo kuukaudessa sen jälkeen, kun maksu on rekisteröitynyt luottotietorekisteriin.
2. Lisäksi se vaikuttaa tapaan, jolla merkintöjä käsitellään. Uuden lain myötä myös jokainen rekisterissä oleva maksuhäiriömerkintä käsitellään omana merkintänään, eivätkä uudet velat vaikuta aiempiin merkintöihin. Mikäli velkoja ei maksa, ne säilyvät rekisterissä kuten ennenkin.

Uusi laki on vaikuttanut myös ennen joulukuuta 2022 tehtyihin maksuhäiriömerkintöihin ja sieltä ovat poistuneet ne, joissa on ollut minimissään 30 päivän ajan maksumerkintä.

Tilastot kertovat ensimmäisten maksuhäiriömerkintöjen lisääntymisestä

Asiakastieto pitää yllä tilastoja muun muassa maksuhäiriömerkinnöistä vuosi- ja kvartaalitasolla. Tilastoissa seurataan muun muassa maksuhäiriömerkintöjen kokonaismäärää, ensimmäisten merkintöjen määrää  sekä merkinnän saaneiden henkilöiden ikä- ja aluejakaumaa. Vuoden 2022 tilastoissa on havaittavissa nousua erityisesti ensimmäisten maksuhäiriömerkintöjen sekä merkintöjä saaneiden henkilöiden määrän osalta. 

Vuonna 2022 uusien maksuhäiriömerkintöjen lukemat ovat kasvaneet:

• Vuoteen 2021 verrattuna kirjattujen maksuhäiriömerkintöjen kokonaismäärä kasvoi 5 %.
• Vuoden 2022 loppua kohden ensimmäisen maksuhäiriömerkinnän saaneiden henkilöiden määrä kasvoi vuoden alkuun verrattuna.

Nämä tarkoittavat, että vuonna 2022 merkintöjä kirjattiin 87 000 kappaletta enemmän kuin vuotta aiemmin. Vuoden 2022 ensimmäisen kolmen kvartaalin aikana uusia merkintöjä tehtiin noin 10 000 henkilölle kvartaalia kohden, ja vuoden viimeisenä kvartaalina maksuhäiriömerkinnän sai yli 12 000 henkilöä. 

Kaiken kaikkiaan vuoden 2022 tilastojen mukaan henkilöitä, joilla on maksuhäiriömerkintä, on yli 366 000. Tämä tarkoittaa noin kahdeksaa prosenttia Suomen täysi-ikäisestä väestöstä. Maksuhäiriömerkinnän saaneiden henkilöiden kokonaismäärä on viimeisen kymmenen vuoden ajan vaihdellut 360 000:sta reiluun 390 000 henkilöön. 

Maksuhäiriömerkinnän saaneita henkilöitä on kaikissa ikäluokissa alle 20-vuotiaista yli 70-vuotiaisiin: 

• Eniten merkintöjä on 30–34-vuotiailla, joilla niitä on 12,3 %:lla. 
• 25–59-vuotiailla merkintöjä on eri ikäluokissa 9–12 %:lla.
• Vähiten merkintöjä on alle 25-vuotiailla ja yli 60-vuotiailla.

Tilastoissa seurataan maksuhäiriömerkinnän saaneita henkilöitä maakunnittain. Päijät-Hämeessä maksuhäiriömerkinnän saaneita 18-vuotta täyttäneitä henkilöitä on alueen väestöstä eniten, noin 9 %. Vähiten maksuhäiriömerkinnän saaneita on Ahvenanmaalla ja Pohjanmaalla. Suurimmassa osassa maakuntien täysi-ikäisestä väestöstä maksuhäiriömerkintöjen saaneiden henkilöiden määrä asettuu 6–8 %:n välille. 

Näin ehkäiset maksuhäiriömerkintöjä

Luonnollisesti keino ehkäistä maksuhäiriömerkintöjä on huolehtia laskujen maksamisesta ajallaan. Oman talouden hallitseminen alkaa siitä, että tulot ja menot ovat tasapainossa. Budjetin laatiminen auttaa hahmottamaan oman talouden säännöllisiä ja pakollisia menoja sekä niiden suhdetta tuloihin. Pakollisia menoja ovat esimerkiksi asumis- ja ruokakustannukset. Lisäksi menoissa on hyvä huomioida harrastusmaksut tai vaatehankinnat. 

Osa tasapainoista taloutta on myös säästäminen. Kun säästötilillä on varallisuutta pahan päivän varalle, kestää oma talous helpommin esimerkiksi muutokset tuloissa tai jos eteen tulee yllättäviä menoja. Säästämällä voi myös kerätä rahaa tulevaan, suurempaan tarpeeseen.

Hankintoja varten säästämisen haittapuolena on kuitenkin hintojen nousu tai se, ettei aina ole mielekästä käyttää kaikkia säästöjä yhteen hankintaan. Kun hankinnat ovat kalliimpia kuin mitä kerralla pystyy maksamaan, tarvitaan rahoitusta. Vaihtoehtona yllättäviin menoihin tai säästöjen käyttämiselle voi olla kulutusluotto.

Kulutusluotto on 

• vakuudeton kertalaina
• saatavilla 60 000 euroon asti 
• takaisinmaksuajaltaan joustava
• lyhennettävissä tasaerin tai joustavasti.

Kulutusluottoa voidaan hyödyntää monenlaisiin hankintoihin tai ostoihin huonekaluista moottoripyörään. Tärkeintä on huomioida, että hankinta tehdään oma taloudellinen tilanne huomioiden, eli muiden menojen jälkeen käyttöön jää tarvittava rahasumma lainanlyhennyksiin sekä myös puskuria yllättäviin ja tarpeellisiin menoihin. Ei siis kannata laskea budjettia niin, että jokainen tuleva euro on sidottu tuleviin maksuihin.

Maksuhäiriömerkintöjä voi ehkäistä huolehtimalla oman talouden tasapainosta.

• Laske, minkä suuruisen lainan ja lainanlyhennyksen budjettisi kestää niin, että siinä on vielä joustovaraa.
• Mikäli olet hakemassa kulutusluottoa, voit ylläpitää omaa maksukykyä ja ehkäistä maksuhäiriömerkintöjä huolehtimalla siitä, että sinulla on itsellesi edullisin luottosopimus.

Kulutusluottojen vertailu auttaa löytämään itselleen sopivan vaihtoehdon

Kulutusluotoissa on eroja esimerkiksi kuluissa ja lainaehdoissa. Kulutusluoton kulut muodostuvat korosta sekä muista maksuista, jotka riippuvat luoton myöntäjästä. Korko vaihtelee alkaen neljästä prosentista 20:een prosenttiin. 

Korkoon vaikuttavat:

• haettu luottosumma 
• hakeeko kulutusluottoa yksin vai rinnakkaishakijan kanssa
• pankin luottoarvio hakijasta. 

Yleisesti suuremmassa lainassa on pienempi korko, mutta toisaalta pienessä lainassa takaisinmaksuaika on lyhyempi, jolloin korkokulujen vaikutus kokonaiskustannuksiin jää pienemmäksi. Korko vaikuttaa erityisesti isommissa lainasummissa, joten vanhatkin luottosopimukset on hyvä kilpailuttaa. Tällöin voit edullisemmalla lainalla maksaa vanhat velat ja voit saada säästöjä korkokuluista. 

Kun kilpailutat pankit ja rahoituslaitokset, voit varmistaa, että saat itsellesi edullisimman luottosopimuksen. Sortterin kautta voit maksutta tehdä lainahakemuksen ja saat vertailtavaksesi eri lainavaihtoehtoja jopa yli 20 eri pankilta ja rahoituslaitokselta. 

Järjestämme lainatarjoukset puolestasi edullisimmasta kalleimpaan todellisen vuosikoron mukaan. Valitset saamistasi tarjouksista sinulle sopivimman vaihtoehdon.