Takaisin blogiin

Asuntolainojen korot ja lyhennykset

Parhaan asuntolainan valintaan vaikuttavat myös joustomahdollisuudet, omarahoitusosuus ja monet muutkin seikat, mutta kokonaiskustannus on useimmiten tärkein vertailtava tekijä. Asuntolainojen korot, lyhennykset sekä kulut ja laina-aika määrittävät kuukausittaisen maksuerän ja lainan kokonaiskustannukset.

Asuntolainan korko

Asuntolainan korko on suurin asuntolainan hintaan vaikuttava yksittäinen tekijä. Korko voi olla esimerkiksi:

  • 1–12 kuukauden välein muuttuva.
  • Kiinteä, esimerkiksi 5–10 vuoden mittainen.
  • Korkoputken sisällä muuttuva.

Pääasiassa korko kuitenkin koostuu marginaalista (pankin osuus) ja viitekorosta, joka on useimmiten 1–12 kuukauden euribor. Marginaali on osuus, jolla pankki tekee katteensa. Marginaali on myös se osuus, josta voi neuvotella ja jota voi kilpailuttaa asuntolainaa valitessa.

Miten asuntolainan korko lasketaan?

Asuntolainan euromääräinen korko lasketaan kertomalla lainan saldo korkoprosentilla ja lisäämällä siihen mahdolliset kuukausittaiset lainanhoitokulut. Mitä enemmän ja nopeammin lainaa lyhennetään, sitä vähemmän korkoja tulee maksettavaksi. Tällöin maksetaan myös enemmän lyhennyksen osuutta kokonaiskulusta.

Korkokatto ja korkoputki

Korkokatto on pankkien myymä palvelu, joka lukitsee korkotason maksimin ennalta sovitulle tasolle. Esimerkiksi korkokaton ollessa 2 %, asuntolainan korko ei voi ylittää tätä tasoa korkokaton voimassaoloaikana. Korkokatto yleensä maksaa sitä otettaessa tai kuukausittain, joten sen järkevyys on hyvä laskea etukäteen. Korkoputki taas lukitsee koron ylä- ja alatason ja korko voi vaihdella näiden tasojen välillä. Jos korkoputki on 1–2 %, korko ei laske alle 1 %:iin, mutta toisaalta se ei myöskään nouse yli 2 %:n korkotason.

Faktat korkokatosta ja korkoputkesta:

  • Niiden tehtävänä on varmistaa, ettei korkotaso yllätä voimassaoloaikana.
  • Toisaalta ne maksavat yleensä jonkin verran.
  • Korkoputki nostaa useimmiten vähimmäiskorkoa, mutta lukitsee maksimikoron.

Asuntolainan erilaiset lyhennystavat

Asuntolainaa voi lyhentää muutamalla erilaisella lyhennystavalla. 

Yleinen tapa on niin sanottu annuiteettilaina, jolloin laina-aika sovitaan lainaa otettaessa. Laina-aika pysyy aina samana vaikka korkotaso muuttuisikin. Toisin sanoen, kun korkotaso nousee, myös kuukausierä nousee. Vastaavasti kuukausierä laskee, kun korkotasokin tulee alemmas. Matalien korkojen aikaan on hyvä varmistaa, kuinka pankki suhtautuu negatiivisiin eli nollan alapuolelle laskeviin viitekorkoihin.

Toinen lyhennystapa on tasaerälaina. Tasaerälainan hyvä puoli on sen ennakoitavuus: jos korkotaso kasvaa, lainan kuukausierä ei muutu, mutta laina-aika vastaavasti pitenee. Kun korkotaso laskee, laina-aikakin lyhenee.

Kolmas – joskin hieman harvemmin käytetty tapa – on valita tasalyhenteinen laina. Tällöin maksetaan joka kuukausi saman verran lyhennystä, jonka päälle maksetaan korko. Jos kyseessä on esimerkiksi 100 000 euron laina, jolla on 10 vuoden maksuaika ja 1 %:n korko, kuukausierä saadaan jakamalla saldo 10 vuodelle, eli se olisi noin 833 euroa kuukaudessa. Tämän päälle tulee aina korko, joka ensimmäisenä kuukautena lasketaan koko 100 000 euron summasta, eli olisi noin 1000 euroa vuodelle, ja 12 kuukaudelle jaettuna korko olisi 83 euroa.

Ensimmäisen kuukauden kuukausierä olisi siis 833 euroa +83 euroa =916 euroa. Tästä eteenpäin koron osuus pienenee kuukausi kuukaudelta pääoman pienentyessä.

Lyhennystavat vertailtuna

Annuiteettilaina

  • Laina-aika on ennalta määritetty.
  • Lainan erä muuttuu, kun korkotaso muuttuu.
  • Sopii, kun laina-aika halutaan tietää ennalta.

Tasaerälaina

  • Kuukausierä muuttuu korkotason mukaan.
  • Laina-aika pitenee ja lyhenee, kun korot muuttuvat.
  • Sopii, kun halutaan selkeä ja ennakoitava kuukausierä.

Tasalyhenteinen laina

  • Lyhennys maksetaan kiinteinä, yhtä suurina erinä.
  • Korko tulee lyhennyksen päälle riippuen korkotasosta.
  • Kuukausierä pienenee, kun lainapääoma vähenee.
  • Sopii, kun halutaan lyhentää lainaa nopeasti.

Pisin asuntolainan laina-aika

Pisin asuntolainan laina-aika on Suomessa noin 30 vuotta, vaikka muutamia pidempiäkin laina-aikoja on tarjottu. Pidemmällä laina-ajalla saa kuukausierää pienemmäksi, mutta samalla lainan kokonaiskulut nousevat. Laina-aikaa mietittäessä on hyvä miettiä paitsi laina-ajan ja kulujen määrää, myös omia tulevaisuudennäkymiä ja hankittavan asunnon potentiaalista hintakehitystä.

Käänteinen asuntolaina

Käänteinen asuntolaina tarkoittaa lainaa, jonka vakuutena käytetään asuntoa tai osaa asunnon arvosta. Jos siis asut velattomassa asunnossa, jolla on jälleenmyyntiarvoa, voit usein lainata rahaa käyttämällä asuntoa vakuutena. Näissä tilanteissa ikään kuin otetaan asuntolainaa ilman, että ostetaan uutta asuntoa. Käänteistä asuntolainaa harkitsevan voi olla järkevää tutustua myös vakuudettomiin kulutusluottoihin ja niiden korkoihin, jolloin asuntoa ei tarvitse käyttää lainan vakuutena.

Kilpailuta nykyinen asuntolainasi

Sortterin kautta on nyt mahdollista osallistua nykyisen asuntolainasi joukkokilpailutukseen ja saada sen avulla jopa tuhansien eurojen säästöt!.

Kilpailutamme useita pankkeja yhtä aikaa, joten voit etsiä sinulle edullisempaa asuntolainaa nettisivujemme kautta luottavaisin mielin. Kilpailutus ei sido mihinkään eikä maksa sinulle mitään – voit vain tarkistaa nykyisen asuntolainasi korkotason.

Joukkokilpailutuksessa on mukana asuntolainat eri pankeista Suomessa. Siinä hyödynnetään suuren volyymin tuomaa neuvotteluvoimaa pyytämällä pankeilta lainatarjoukset suurelle joukolle asunnon omistajia samalla kertaa.

Asuntolainojen joukkokilpailutus voi tuoda hinnoitteluetua ja alemman korkotason nykyiselle asuntolainalle. Kun saat uuden asuntolainatarjouksen, voit joko hyväksyä tai hylätä sen vapaasti.

Kilpailuta lainat Sortterilla – voit säästää rahaa asuntolainassa! Täytä lainahakemus nyt.

Takaisin blogiin