Takaisin blogiin

5 myyttiä joustoluotosta

Joustoluotto on edelleen monelle suomalaiselle tuntematon lainatuote. Joustoluotto voi kuitenkin joskus olla järkevämpi vaihto kuin luottokortti. Pureudumme 5 yleisimpään myyttiin joustoluotosta.

Joustoluotto tarkoittaa vakuudetonta lainaa, joka toimii luottokortin tavoin. Kuluttajalla on käytössä oma henkilökohtainen saldoraja, joka vapautuu jälleen käyttöön sitä mukaa, kun kuluttaja maksaa käytettyä saldoa.

Joustoluottoa on mahdollista saada 1 000–60 000 euron välillä. Joustoluotosta käytetään usein myös nimiä joustolaina, saldolimiitti, limiittilaina ja joustolimiitti.

Miten joustoluotto, kulutusluotto ja luottokortti eroavat toisistaan?

Monelle kuluttajalle voi olla epäselvää, mikä joustoluotto, kulutusluoton ja luottokortin ero on. Luottotuotteilla on paljon yhteistä, mutta myös eroavaisuuksia löytyy. 

Kulutusluotto on kertalaina, jota haetaan vaikkapa asunnon remonttia varten, kun taas joustoluottoa voi palastella pienempiin osiin oman tarpeensa mukaan. Joustoluotolla on mahdollista rahoitettaa usein yllättäviä menoja, kuten äkillisiä lääkärimaksuja tai hajonnutta pyykinpesukonetta.

Joustoluotto ja luottokortti muistuttavat enemmän toisiaan, mutta yhtenä erona on, että joustoluotolta siirretään rahaa suoraan tilille, kun taas luottokorttia voidaan käyttää kaupan kassalla ja siirtää rahaa omalle pankkitilille. Joustoluoton luottoraja on myös yleensä korkeampi kuin luottokortissa. 

Nimensä mukaisesti joustoluotto on hieman joustavampi kuin kulutusluotto tai luottokortti.  Jousto näkyy esimerkiksi takaisinmaksun aikataulussa, minkä aikana voit pitää lyhennysvapaan kuukauden tai tarvittaessa myös pidentää laina-aikaa. 

Joustoluoton ominaispiirteitä:

  • joustoluotto on vakuudetonta lainaa, eli et tarvitse luotolle lainkaan vakuuksia tai takaajia
  • voit nostaa rahaa aina tarpeen mukaan ja maksaa vaikkapa rikkoutuneet silmälasit tai auton korjauksen
  • kun olet maksanut joustoluoton kokonaisuudessaan takaisin, saat jälleen käyttöösi joustoluoton maksimimäärän ilman erillistä hakemusta
  • pankki tai rahoituslaitos asettaa hakijalle henkilökohtaisen luottorajan, jonka mukaan rahaa on kuukausittain käytössäsi

Seuraavaksi pureudumme tarkemmin yleisimpiin joustoluotto koskeviin myytteihin.

1.  Joustoluotto on aina kaikille sama

Saiko tuttavasi erilaisen joustoluottotarjouksen kuin sinä? Joustoluotto ei ole kaikille samanlainen, ja siihen on syynsä. Ensisijaisesti luotto määräytyy hakijan taloustilanteen mukaan, eli luottoraja ja korko muovautuvat aina henkilökohtaisesti.

Joustolainan korko ja muut kulut voivat myös vaihdella riippuen, mistä pankeista ja rahoituslaitoksista luottoa haetaan. 

Pankit käyttävät erilaisia sisäisiä ja ulkoisia mittareita arvioidessaan jokaisen hakijan maksukykyä. Lainan saantiin voivat vaikuttaa esimerkiksi hakijan työllisyystilanne, aiemmat maksuviiveet tai siviilisääty. 

Tiesitkö, että esimerkiksi yksinasuvien voi olla hankalampaa saada luottoa? Perhe puolestaan voi olla positiivinen tekijä lainan hakemisessa. Näistäkin syistä johtuen joustoluotto ei ole aina kaikille sama.

Lue lisää yllättäviä tekijöitä, joita lainan hakija voi joutua kohtaamaan hakiessaan lainaa.

2. Joustoluotto kerryttää maksuja joka kuukausi 

On totta, että joustoluotto voi kerryttää maksuja joka kuukausi – mutta tämmöistä luottosopimusta ei kannata ylläpitää! 

Osa tunnetuimmistakin pankeista perii tilinhoitomaksua, vaikka luotolla ei olisi enää saldoa. Näissä tilanteissa luottosopimus on järkevintä irtisanoa ja avata tarvittaessa uusi parempi sopimus, jotta et maksa turhia tilinhoitomaksuja.

Lainaehtoihin kannattaa aina tutustua huolella, jotta vältyt ikäviltä yllätyksiltä myöhemmin.

Miksi maksuja sitten kertyy? Osa lainantarjoajista ilmoittaa joustoluottojen tilihoitomaksujen olevan nolla euroa, kun taas joissakin joustolainoissa tilinhoitomaksu määräytyy tililuoton mukaan. Joillakin pankeilla on kiinteä tilinhoitomaksu

Jos joustolainasopimuksessasi on kiinteä tilinhoitomaksu, sinun tulee maksaa joka kuukausi kiinteitä kuluja, vaikka et nostaisikaan luottoa. Korkokatto kuitenkin säätelee, että pankkien perimät tilinhoitomaksut eivät saa ylittää 150 euroa vuodessa.

Voit nostaa luottoa silloin, kun tarve vaatii. Ole kuitenkin tarkkana, koska jokaisesta nostosta peritään nostomaksu. Jos et halua maksaa ylimääräistä, nostoja voi olla hyvä säädellä.

Jotta turhia maksuja ei kertyisi, joustoluotto kannattaa kilpailuttaa ja vertailla. Näin huomaat, mikä pankki tarjoaa hyviä lainaehtoja ja hintoja. 

Kun vertailet eri joustoluottotarjouksia keskenään, sinun kannattaa kiinnittää huomiota erityisesti alla oleviin seikkoihin eri pankkien ja rahoituslaitosten tekemissä lainatarjouksissa. 

  • Kuinka suuri luottoraja on?
  • Kuinka paljon luottoa lyhennetään kuukausittain?
  • Mikä on todellinen vuosikorko?
  • Onko joustolainassa mahdollisuutta lyhennysvapaisiin kuukausiin?
  • Voiko luottorajaa korottaa tarvittaessa?
  • Kertyykö luotosta kiinteitä kuukausi- tai vuosimaksuja?

3. Joustoluoton korko on korkea

Pankit laskevat korkoprosentin jokaisen hakijan henkilökohtaisen elämäntilanteen ja maksukyvyn mukaan. Korko myös vaihtelee pankeittain.

Mitä varmempi lainanhakijan maksukyky on, sitä edullisemmalla korolla luottoa on mahdollista saada. Joustolimiitin korko on yleensä noin 4–10 prosenttia, mutta joskus se voi olla jopa 20 prosenttia.

Sinun on kuitenkin hyvä tietää, että maksat korkoa vain, jos käytät luottoa. Jos nostat esimerkiksi 1 000 euroa kuukaudessa, maksat käytetyn luoton määrästä. Korko myös laskee ajan saatossa, kun maksat luottoa takaisin pankille. 

Mistä sitten tietää, onko joustoluoton korko liian korkea? Taikasana on todellinen vuosikorko. Se on luotettava mittari lainojen vertailussa, sillä se summaa yhteen kaikki lainan kustannukset. Pieni nimellinen korko saattaa hämätä, mutta todellinen vuosikorko kertoo lainan todelliset kustannukset.

Sortter järjestää kilpailuttamasi lainatarjouksesi aina todellisen vuosikoron mukaan edullisimmasta kalleimpaan. Emme käytä pientä printtiä tai osoita sinulle lainatarjouksia, jotka ovatkin todellisuudessa kalliimpia. Lopullisen päätöksen teet sinä itse.

4. Eläkeläiset eivät voi saada joustoluottoa

Eläkeläiset saavat joustolainaa siinä missä muutkin hakijat. Itse asiassa eläkeläiset ovat hyvässä asemassa, koska pankit näkevät eläketulot vakaana tulonlähteenä. Pankit pitävät eläketuloja vakaampana tulona kuin esimerkiksi työttömyyskorvausta tai lapsilisiä.

Kun eläkeläiset hakevat joustoluottoa, pankki haluaa tietää ensisijaisesti, onko heillä säännölliset tulot. Nuoremmilla ihmisillä jo pelkkä ikä tai epävarma työllisyystilanne voivat olla esteenä luoton saamiselle.

Jos et saa joustoluottoa, kannattaa pohtia alla olevia kysymyksiä.

  • Onko työsuhteesi määräaikainen tai koeaika vielä kesken? Epävarmassa elämäntilanteessa pankit eivät välttämättä myönnä lainaa.
  • Onko palkkasi tai muut kuukausitulot liian matalat, jotta laina voidaan myöntää? Saadaksesi mitä tahansa lainaa, tulojen on oltava tasaiset ja riittävät.
  • Oletko alle 20-vuotias? Joustoluoton ikäraja on 20 vuotta.
  • Onko sinulla vanhoja lainoja ja vaikkapa luottokorttivelkoja? Useat vanhat lainat ja velat voivat estää joustoluoton myöntämisen. Jos sinulla on useita vanhoja velkoja, voisit harkita talouden tasapainottamista yhdistelylainalla, jolla voit maksaa vanhat velat pois.
  • Millainen on taloudellinen puskurisi eli ovatko tulot ja menot tasapainossa? Pankit katsovat hyvällä lainan hakijaa, jolla on säästöjä ja tuloja enemmän kuin menoja.
  • Unohtuuko laskujen maksu usein ja maksat ne myöhässä? Maksuviiveet näkyvät ulkoisista rekistereistä. Pankit myöntävät lainan helpommin, jos hakija on täsmällinen talousasioissa.
  • Onko sinulla maksuhäiriömerkintä? Maksuhäiriömerkintä estää valitettavasti aina luoton myöntämisen.

Syy siihen, miksi joustoluottoa ei myönnetä, on yleensä jokin yllä mainituista tai niiden yhdistelmä.

5. Joustoluotto on kalliimpi kuin luottokortti

Tilaatko mieluummin uuden luottokortin kuin haet joustoluottoa, mikäli sinulla iskee äkillinen tarve rahalle? Vaikka toisin voisi luulla, joustoluotto on yleensä edullisempi kuin luottokortti.

Joustoluoton korko on nimittäin usein maltillisempi kuin luottokortissa, noin 4–10 prosenttia. Luottokortin korko voi kivuta helposti yli 20 prosenttiin, ja pitkällä aikavälillä maksuja voi kertyä paljonkin. 

Joustoluoton kuukausittaiset kustannukset sen sijaan ovat ennakoitavissa, koska lyhennys on joka kuukausi samansuuruinen.

Nimensä mukaisesti joustoluotto on joustava laina, eli voit itse päättää sopivan takaisinmaksun aikataulun elämäntilanteesi mukaan. Voit myös pitää lyhennysvapaan kuukauden kerran vuodessa.

Luottokorttiin verrattuna joustolaina on myös nopeampi saada tilille kuin luottokortti omaan postilaatikkoon. Luotto voi olla tililläsi jopa vuorokauden sisällä lainan hakemisesta ja lainasopimuksen allekirjoittamisesta.

Kilpailuta joustoluotto Sortterin palvelussa

Sortter on kotimainen lainojen vertailualusta. Tarjoamme reilua ja helppoa lainojen vertailua, sillä näytämme pankkien ja rahoituslaitosten laatimat tarjoukset sinulle selkeänä listana edullisimmasta lainatarjouksesta kalleimpaan. 

Kun vertailet lainan palvelussamme, mukana on jopa 20 luotonmyöntäjää. Suuren tarjonnan vuoksi hyvän lainan löytäminen on sinulle helpompaa. 

Voit kokeilla lainalaskurilla, mikä lainasumma ja laina-aika olisi sinulle sopivin, jonka jälkeen joustoluottoa on mahdollista hakea lähettämällä lainahakemuksen.

Lue lisää

Takaisin blogiin